ЦБ ужесточил правила выдачи потребительских кредитов: меньше займов для сильно закредитованных россиян
Центральный банк продолжил ужесточение правил потребительского кредитования: с октября уменьшатся доли займов, которые банки и микрофинансовые организации могут выдавать заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН, отношение платежей по кредитам к доходам). Регулятор объясняет это стремлением снизить риски для банков и защитить заемщиков.
Что изменится?
- Ограничение доли кредитов заемщикам с ПДН более 50%: лимит снизят до 15% (сейчас установлен выше).
- Ограничение доли кредитов заемщикам с ПДН более 80%: лимит уменьшат до 1%.
- Такие же ограничения вводятся для микрофинансовых организаций.
- Доля длинных потребительских займов (срок свыше 5 лет) сократится: лимит упадёт до 1% вместо текущих показателей.
Регулятор отмечает, что в предыдущие периоды многие кредиты выдавались с увеличением срока, чтобы снизить ежемесячный платёж и уменьшить ПДН. Новые ограничения направлены на то, чтобы уменьшить зависимость банковских портфелей от высокорискованных займов.
Почему это делают
ЦБ мотивирует усиление мер ростом доли проблемных потребительских кредитов: часть выданных в периоды бума займов «созрела», и доля проблемных кредитов превысила 13%. Это повышает риски для банков и может привести к более масштабным потерям при ухудшении качества портфелей.
Ранее ужесточение правил в сочетании с высокими ставками привело к сокращению объёма необеспеченных потребительских кредитов примерно на 6% в период с октября 2024 по март 2026 года. Однако во втором квартале кредитование вновь начало расти: портфель потребительских займов увеличился преимущественно за счёт кредитов наличными.
Последствия для заемщиков и рынка
Благодаря полуторагодичному снижению кредитования и росту доходов доля располагаемых доходов, направляемых на платежи по кредитам, уменьшилась в 2025 году с 10,7% до 9,1%. Вместе с тем безнадёжные долги по потребительским кредитам остаются существенными — около 2,5 трлн руб., или примерно 6,5% портфеля. Центробанк предупреждает, что качество новых выдач может ухудшиться при замедлении роста реальных доходов населения.